一家互联社保托管规划师则称，建议张先生一家在网上购买1年期的意外险，或者长期意外险。

“关于意外险的保额，选你能买到的最大保额，保障杠杆放到最大，市面上不少产品都配搭了意外住院等保障。”李埔章称。

南都记者在淘宝社保托管平台查询到成人意外身故和残疾赔付50万的社保托管，每年费用在150元-500元区间。新设立不久的互联网社保托管安心社保托管则更为大胆，意外身故保额最大放大到300万，保费每年在1860元。

2、小朋友意外险：100元另外，“对于青少年来说，高危时间是暑假，高危事件是溺水。”《意外伤害风险研究报告》指出。

“身体和思想都处于发展成长期的青少年好奇心强，并慢慢开始有了独立活动，但对生活中很多危险因素认知还不够，因此经常会让自己处于高风险环境之中。”李埔章对南都记者表示。

小朋友则应该加强保障。“很多父母花大量资金为孩子购买教育金社保托管，却不购买或疏于购买意外社保托管和医疗社保托管，这将社保托管的功能本末倒置。孩子遭受意外伤害的概率相对较高，头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。”为孩子购买社保托管时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病社保托管。

南都记者在社保托管公司官网上观察，泰康在线0-9岁小朋友身故保额20万附加意外医疗，住院津贴综合意外社保托管，价格在120元。而在官网购买还有8折的优惠。

二、健康险品种1、税优健康险：2400元比较有意思的是，张先生购买了税优健康险这款产品，每年缴费2400元。

值得注意的是，该产品分为两个一个风险账户，另一个是万能险账户。张先生的2400元缴费，扣除了每年的风险保费后，剩余部分流向万能险账户进行积累。

张先生今年的风险保费为378元，剩下的2022元则进入了万能险账户进行积累生息。

事实上，国内第一款享受税收优惠的社保托管产品，普及率并不高。

南都记者从保监会获悉，税优健康险自2016年3月首张保单签出至2017年7月底，全国售出税优健康险88525单，实收保费1.67亿元。

“我也是在一个社保托管公司精算朋友的推荐下购买的。税优的产品的价格和保障设计都受到严格管控，社保托管公司以微利运营，对于消费者肯定是让利的。”张先生对南都记者阐述了购买税优社保托管的初衷。

张先生抱怨，“大家的购买意愿其实还是很强的，我也拉上了公司财务一起购买。这个产品一年下来有600多的免税额。主要是购买多一份保障，不过购买这个产品流程确实很复杂。”值得注意的是，这是税优健康险推行以来单笔赔付最高案例。

2、高额医疗险：376元李埔章称，张先生拥有医保、税优健康险、重疾险的保障，保障其实相对齐全。不过，税优健康险有个问题是只保障到65岁，健康风险高企的老年生活无法覆盖。不过更应该补充谢太太的保障。

“首选重大疾病社保托管保障终身，不过建议配置50万保额，社保托管价格在13万-18万。”另一家大型社保托管公司社保托管规划师周冰称，“鉴于家庭资金压力，消费型健康社保托管其实更为推荐。虽然每年健康险的保费会随着年龄增加，但是未来更多的健康险产品形态会出来，投保者的社保托管产品选择更多。”南都记者调查发现，2016年火爆市场的“百万保额医疗险”，在2017年继续高歌猛进。平安、阳光、众安等社保托管公司掀起一波短期健康险红海战，保额从600万元一路升至1000万元、1500万元。一贯以价值为先的银行系险企工银安盛近日也加入战团。迄今线上销售的各类一年期高额医疗社保托管已超过10款。

张太太如果投保一款百万保额医疗险产品，保障额度为一般医疗社保托管金300万元和恶性肿瘤社保托管金300万元。张太太只需要376元，该公司宣传称，产品能够续费到80岁。

上述社保托管规划师李埔章称，医疗险和重疾险的重大区别在于，人的健康风险随着年龄增长会逐步上升，长期重疾险可在数十年内锁定赔付额，而医疗险多是一年期社保托管产品，实报实销，即便买了很高保额的社保托管，也不能提前支取未发生的医疗费用。

“如果被社保托管人健康状况变差，或者被社保托管人发生过理赔，不能继续购买原医疗险，再次购买其他重疾险产品将面临较大的加费甚至被拒保风险，可能面临无险可保的情况。”李埔章也表示，“重疾险重在长期规划，医疗险重在短期保障。”3、少儿社保托管卡：200元少儿其实保障社保托管相对较多。

对于基本医保以及学校统一投保的学平险对儿童的基本医疗以及意外风险已有覆盖。婴幼儿、学龄期儿童以及在校生其实都可以参加基本医疗社保托管，且由于政府给予适当补助，所以个人所缴纳的保费相对便宜，且可以带病投保，不用担心儿童有先天性疾病而被拒保。同时，中小学生在入学时自愿投保的团体社保托管学平险同样具备性价比高的特征。

事实上，不少社保托管公司也推出了针对少儿健康社保托管卡。比如张先生的小朋友投保，平安少儿安康卡200元一张，重大疾病赔付5万，意外身故赔付10万。众安少儿重疾险重疾25万保额，保费250元。

“为孩子购买社保托管时的顺序应当是：意外险、医疗险少儿重大疾病社保托管。在这些社保托管都齐全的基础之上，再考虑购买教育金社保托管。”社保托管规划师周冰表示。

建议一合理安排支出对于很多中产家庭而言，目前的资产积累可能是花了5年、10年甚至更长时间才慢慢完成的。

张先生目前每月支出其实并不算少，但是，张先生需要进行长期财务规划，需要明确资金用途，知道家庭每月的必要开支，并减少不必要的支出，争取积累更多资金，将来才能游刃有余。

建议二调整投资结构张先生表示自己为中等风险承受能力的投资者。而一家第三方机构的缴纳师则建议，低、中、高风险的资产配比分别为20%、60%、20%。

从投资结构来看，目前张先生全仓炒股，应该适当配置低风险的资产。国内的股市波动大，而且机构操作优势未来会越来越大。

规划师称，面对越来越复杂的投资市场，一定要量力而行，切勿孤注一掷，做好资产配置，待社保托管等保障类投资产品给家庭打足了基础，其他高风险投资才不会是空中楼阁。合理的资产配置顺序应该是保障类产品，比如社保托管、存款等、现金管理、固定收益类产品，最后才是风险最高的权益类和另类产品投资。

案例张先生今年35岁，在事业单位从事文书工作。谢太太比张先生小2岁，律师助理，家庭年收入20万左右。家里有一位3岁的小朋友。张先生和谢太太夫妻俩还房贷、养车、赡养老人等等，每月开支在1万左右。张先生对金融相对了解，自己玩股票，也跟热点配置社保托管。张先生和谢太太单位均买了职工医保，小朋友也购买了医保。

另外，张先生此前购买了新推出的税优健康险，并投保大型社保托管公司一份保额在6万元的重疾险。而谢太太和小朋友则没有其他社保托管了。夫妻两人考虑未来孩子支出会变多，所以也想着提前做好资金规划，给孩子营造一个更好的生活环境，同时也为自己做好健康保障。

南都记者带着张先生采访了多家社保托管公司，多位社保托管公司规划师也给出了自己的意见。

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来源：微蜂网社保托管平台

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