曾被评为浙江省十大理财规划师之一的* *人寿保险浙江分公司经理高兴华介绍，普通员工退休后领取的社会养老金存在替代率问题，即“当年新增退休人员的平均养老金/上一年度在职员工的平均工资收入”。"目前，杭州的养老金替代率约为20%-30% . "

此外，在现代家庭中越来越流行的“4-2-1”结构，也会对退休人员能否“老有所养”产生一定的负面影响。根据预扣社会保障的原则，退休人员领取的养老金实际上是由在职职工缴纳的。特别是独生子女一代，未来的家庭结构将是四个老人、两对夫妇和一个孩子，其中不包括祖父母的老人。换句话说，一个工作的年轻人可能要承担四个老人的养老金问题。到那时，退休人员享受的养老金和生活质量将面临更多的不确定因素。

第二，为自己量身定制商业保险

“许多人并不真正理解商业养老保险的内涵。有些人甚至在朋友的推销下盲目购买。”余文鼎说，“其实每个人都应该根据自己的情况购买保险。否则，不仅会造成浪费，还会直接影响退休后的收入。”

购买商业养老保险大致可以分为三种情况。首先，对于那些工作和收入相对稳定，但总体收入水平不高的人来说，他们应该购买有计划、按月领取、寿命长的保险。这样，退休后每个月都会有一笔保险收入，可以用来补充社会保险的不足和家庭养老的需要。

其次，对于那些目前收入水平较高，但从事的行业前景不确定的人，应该按照年度计划购买他们所领取的养老保险。包括那些从事物流、贸易、进出口的人，每年接受它的方式更适合他们通常的消费心态。

第三，对于那些职业不稳定的自由职业者，他们可以选择自己做决定，并提供特定年限的养老保险。包括那些从事保险、房地产、咨询等行业的人，中间转行的可能性相对较高，未来的收入水平也不确定。因此，当收入还比较高的时候，我们应该提前计划。但是，当被保险人支出较大时，特定的固定年限可以灵活地获得较高的保费。

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