目前的养老金公式是：月基本养老金=个人账户基本养老金

其中，基本养老金与当前的社会平均工资挂钩，个人账户养老金与您的初始缴费金额和时间挂钩。

因此，在消费时，个人账户只占其中的一部分。这种差距不是真正的养老金差距。

个人账户的空账能等同于整体养老金面临的缺口吗？养老金的收入支出比在2011年达到峰值，然后迅速下降。这意味着从2014年开始，养老金将无法支付这些费用。在可预见的未来，这种情况将继续恶化。

我们假设收入支出比在达到0.9之后不会继续恶化，这意味着目前的年度养老金缺口约为2000亿元。考虑到这一差距仍以每年约15%的速度增长，我们的养老金总缺口将在未来20年达到23.76万亿英镑。拿出目前4万亿元左右的余额，那就是20万亿元！可怕的数字！此外，这一结论中有两个假设：收入支出比不会再恶化；差距平均只增长了15%。在未来，这两个假设是否能够实现还不得而知。

联合国在养老金缺口到底有多大？的人口预测显示，从现在到2030年，中国60岁及以上的人口将每年增加1000万。到2030年，中国老年人口将达到3.58亿，约占总人口的25%。

可以想象，随着人口老龄化的加速，现有的社会保障体系能够得到维持。事实上，人力资源和社会保障部今年宣布的养老金平均增幅为5.5%，远低于前几年10%的平均增幅。这应该与养老金收入和支出的恶化直接相关。

从长远来看，解决这么大差距的唯一办法是推迟退休年龄，减少养老金的增长。这意味着，如果未来完全依赖于社会保障，不仅退休年龄超出了你的控制范围，而且即使你在未来领取养老金，也不会是你想象的数字。至于赢得通货膨胀和在我心中实现退休的美好愿景，我甚至没有想过。

根据局面恶化的主要原因就是中国老龄化加剧。的一项调查，2015年仍有大约730万日本老人在工作，这一数字已经连续12年上升。目前，约有360万老年人活跃在大、中、小型企业中，其中约74.2%是临时工或小时工。日本老年人已经退休，就业率达到21.7%。请注意，日本的人口几乎是我国的十分之一。

这将是中国的未来。如果你退休后计划不周，代价就是当你白发苍苍的时候，你还在工作，只有计划好的人才能享受晚年。

老龄化的日本如何？，这是一份相对专业的工作。养老金计划是一个个性化的计划，它取决于每个人对退休年龄、寿命和退休后生活水平的期望。在确定了这些变量之后，人们就可以估计自己需要储备的养老金数额。

养老金计划相对比较死板。与旅游规划不同，你不能不赚钱就去。如果你失去了所有的养老金，你能不退休吗？

因此，在确定养老金数额后，我们应该在控制风险的前提下，以资产组合的形式综合运用各种投资工具来储备养老金。

所谓资产组合，就是将高风险、高收益的资产和低风险、低收益的资产同时进行配置，对冲风险，以获得稳定的回报。其中，高风险、高收益的资产可以通过固定基金或房地产投资来投资。低风险、低收益资产通常是长期国债和保险年金。两者的比例还取决于个人的风险偏好和承受能力。在这方面，三言两语是不清楚的。今后，作者将写一篇特别的文章。

无论如何，养老金计划必须完成，随机性必须放弃。应该指出，在养老问题上，国家不可靠，儿子不可靠，只有自己可靠。寻找一个合格的专业人士来评估他们自己的养老金问题是每个中国人现在应该做的。

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